Как правильно обращаться с деньгами в кризис?
Чего лучше не делать с финансами в этот период?
Следует отказаться от новых кредитов, займов, ипотеки до тех пор, пока не поймёте свою платёжеспособность. При этом не погашайте кредиты и прочие долги за счёт средств финансовой подушки безопасности - своих денежных накоплений. Также не стоит тратить все средства на валюту, бытовую технику, машины и т.д.
Ещё одна ошибка: снимать деньги с вкладов и продавать просевшие активы. Не стоит этого делать - в период экономической нестабильности всё быстро меняется и можно сильно прогадать. Кроме того, эксперты советуют не вкладывать все деньги в рискованные инвестиции. Сейчас не лучшее время для риска.
Важно также не забывать, что любые "смутные времена" - это пора, когда особенно активизируются разного рода мошенники, стремящиеся завладеть вашими деньгами.
Как грамотно распоряжаться деньгами в кризис?
- Создать подушку финансовой безопасности
- Правила формирования финансового резерва:
- Оптимизировать бюджет семьи
- Провести ревизию доходов
- Снизить кредитную нагрузку:
- Ипотечные каникулы - отсрочка по платежам за квартиру
- Инвестировать
Пожалуй, первое, что советуют все эксперты, когда дело касается преодоления любого экономического кризиса - создать денежный резерв, на который можно жить в случае временной потери дохода. Такая подушка безопасности поможет избежать стресса от нехватки денег, застрахует от непредвиденных обстоятельств и возникновения долгов. В случае катастрофической ситуации защитит от нищеты, а во времена растущих возможностей (которые наступят после кризиса) может стать даже стартовым капиталом для нового дела, например.
регулярно откладывать определённый процент от дохода: от 10 до 50% в зависимости от возможностей. Хранить отложенную для резерва часть дохода лучше на депозитах и наличными. Например, можно использовать накопительные счета с процентами на остаток. В среднем эксперты советуют накопить от 3 до 12 сумм, которые вам необходимы для проживания в месяц. При этом расходовать их следует только в случае исчезновения стабильного источника дохода и угрозы финансовому положению.
Основными критериями при выборе инструмента для формирования финансовой подушки безопасности должны стать ликвидность и надёжность. Это означает, что драгоценные металлы, акции, облигации, недвижимость, а также кредитные карты не подойдут. Это либо рискованные активы, либо такие, которые сложно быстро обратить в деньги.
В кризис немаловажно пересмотреть расходы семьи и выяснить, какие можно и какие нельзя сократить. В данном случае следует начать вести учёт всех расходов и оптимизировать те из них, которые занимают больше 5% от общей суммы расходов. Начать можно выбрав пару статей расходов и оптимизировать их. Например, проще всего уменьшить расходы на развлечения и разнообразные мелочи, а сложнее - на обязательные платежи, такие как коммуналка.
Для оптимизации расходов удобно использовать банковские приложения.
Необходимо понять, какие источники дохода у вас уже есть - заработная плата, проценты по банковским счётам, акции, деньги от сдачи недвижимости в аренду и другие доходы. Какие могут появиться: дополнительный заработок (монетизация хобби, например), должны вам вернуть долг, разного рода пособия от государства, налоговый вычет и другие источники.
Мы уже упоминали, что кризис - не время для новых кредитов. Особенно если вы не уверены, сможете ли выплачивать его, если ваши доходы сократятся примерно на 30% и действительно ли вам именно сейчас необходим тот товар, который собираетесь приобрести в кредит. А если кредит уже имеется, можно снизить налоговую нагрузку следующими способами:
1. Рефинансирование - новый кредит для закрытия первого под более низкий процент и на более долгий срок.
Плюс рефинансирования - ниже процент. Минус - возможно, итоговая сумма станет выше из-за увеличившегося периода выплат. Следует с осторожностью использовать этот инструмент и просчитывать выгоду.
2. Реструктуризация - пересмотр условий текущего кредита. Она также включает в себя уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока и переплатами по кредиту.
3. Кредитные каникулы - отсрочка по платежам для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого и среднего бизнеса (перечень утверждён Правительством РФ), предоставляемая на срок до шести месяцев.
При этом после неё размер ежемесячного платежа не изменяется. Из необходимых условий: отсрочка предоставляется всего один раз за время кредита, а его сумма не должна превышать установленную максимальную планку. Например, для потребительских кредитов максимальный размер кредита не должен превышать 250 тыс рублей.
Из плюсов - во время отсрочки ничего не нужно платить, а также можно воспользоваться повторно, если раньше уже была такая отсрочка.
Из минусов - ограничения по максимальной сумме ипотеки: 4,5 млн - для Москвы, 3 млн - для Подмосковья, Санкт-Петербурга, Дальнего Востока, 2 млн - для остальных регионов.
По мнению экспертов, в период кризиса при условии, что имеется финансовая подушка безопасности, и нет дорогих кредитов, тоже можно и нужно инвестировать. Главное делать это грамотно:
В первую очередь определите цели и срок вложений. Чем на меньший срок вы рассчитываете, тем менее рискованные инструменты нужно использовать.
Определите своё отношение к рискам - поймите, сколько вы можете позволить себе потерять без существенного ущерба для личного бюджета.
Создавайте диверсификационный портфель - это универсальное правило инвестирования в любой период работает и во время кризиса. Комбинируйте разные валюты и активы, например, акции, облигации, драгметаллы и т.д.
При этом инвестируйте постепенно, но регулярно.